Как сэкономить на кредите, уменьшение переплаты на 50%

Люди не желают брать займы в банках из-за процентной переплаты. Ее нельзя избежать, так как это ключевое условие банков, которые предоставляют кредиты. Но при грамотном подходе есть возможность сократить общую переплату на 50%. 

Процентная ставка

Для примера будет взят потребительский кредит. Ставка по нему различается в зависимости от банка и условий. На процент влияет условие подтверждения платежеспособности. Если кредитор не требует справку о доходах, то и годовая ставка может оказаться выше. Так банки страхуют свои риски. Также часто банками организуются разные акции, когда потребительский кредит получить можно на льготных условиях.

Сегодня (лето 2017 года) можно оформить потребительский кредит в среднем под 14% в год. Но, как уже говорилось, есть возможность найти и более выгодные варианты, например, под 12%. Кажется, разница не такая большая, но все зависит от суммы срока. Допустим, клиент «A» оформил заем в 100 000 рублей на 3 года, т. е. на 36 месяцев, под 14%. А клиент «B» взял такую же сумму на этот же срок, но под 12%. 

В первом случае общая переплата по кредиту будет 23 039 руб. Второй клиент переплатит 19 572 рублей.

Видно, что размер ежемесячной платы увеличился совсем незначительно, а переплата сократилась на 3.5 тысячи рублей. Но это только цветочки.

Важно: за сравнительно низкой ставкой могут скрываться подводные камни в виде дополнительных комиссий. Потому требуется заблаговременно узнавать об этом, чтобы потом не удивляться от сборов за ведение ссудного счета. Также внимательно следует читать договор.

Срок кредитования

Здесь все логично: чем больше срок погашения, тем больше у банка времени начислить заемщику процентов. Допустим, в банк пришел клиент «C», который взял такую же сумму в кредит под 12%, но на 2 года. У него переплата по кредиту сокращается до 112 976 р. Однако размер суммы, которую необходимо платить банку каждый месяц, увеличивается до 4 707 р.

Схема погашения

Есть аннуитетная схема погашения кредита. Проценты начисляются равномерно, т. е. каждый месяц заемщик будет вносить одну и ту же сумму. Но проблема в том, что начисленные проценты по кредиту гасятся в первую очередь. Грубо говоря, первые месяцы гаситься будут в большей степени проценты, а не основной долг. Классическая (дифференцированная) схема отличается тем, что остаток долга и процента гасятся фактически в равной степени. 

У клиента «C» ежемесячный платеж составляет 4 707 р. Из них 3 707 р. направляются на погашение остатка долга. Соответственно, 1 000 р. о погашение процентов. 

В банк приходит клиент «D» и берет такой же заем, но с дифференцированной схемой погашения. И тут самое интересное: сумма ежемесячной выплаты будет уменьшаться по мере погашения кредита, так как каждый месяц будет уменьшаться остаток долга, из которого банк и высчитывает проценты. Первая выплата составит 5 166 р. Из них 4 166 р. – погашение остатка долга. А 1 000 рублей идет на погашение процентов. Постепенно сумма выплаты будет уменьшаться, а последняя составит 4 200 р. Общая переплата будет в размере 12 500 р.

Экономия здесь почти незаметна. Но если речь идет о крупных суммах (ипотека, автокредит), то экономия будет очень ощутима.

Сколько можно сэкономить?

Переплату по потребительскому кредиту сократить можно существенно. В примере этой статьи у клиента «A» переплата составит 23 039 р. за весь срок кредитования, если он не будет гасить кредит досрочно. Клиент «D» переплатит 12 500 р., т. е. меньше почти в 2 раза.

Есть единственный минус – размер ежемесячной выплаты у клиента «D» заметно выше. А это может потянуть далеко не всякий семейный бюджет. Некоторым людям удобнее вносить небольшие платежи, даже если это приводит к большей переплате.